بیمه مستمری چیست و چه مزایایی دارد?!

بیمه مستمری اصطلاحی است که در هنگام خرید بیمه عمر یا استفاده از بازنشستگی می‌شنوید. بیمه مستمری یکی از روش‌های رایج مدیریت مالی با هدف تامین وجوه مالی مورد نیاز در دوران بازنشستگی است. بیمه مستمری نوعی از بیمه‌ عمر است که مزایای متعددی را برای بیمه‌گزار و ذینفعان او فراهم می‌کند. بسیاری از افرادی که قصد سرمایه‌گذاری برای دوران بازنشستگی خود را دارند نام‌های بیمه مستمری عمر و بیمه بازنشستگی را شنیده‌اند.

بیمه مستمری عمر یکی از انواع بیمه زندگی و نوعی بیمه اختیاری است. هدف این نوع از بیمه عمر، تامین امنیت مالی فرد و ذینفعان او در زمان بازنشستگی، فوت و کارافتادگی است. در صورت استفاده از این بیمه نامه، هر فرد می‌تواند با پرداخت حق بیمه مشخص به شرکت بیمه، از مزایای بیمه بازنشستگی استفاده کند.
مهم‌ترین مزیت بیمه نامه مستمری عمر، که از نام آن نیز پیداست، امکان دریافت حقوق مستمری در زمان بازنشستگی است. همچنین این بیمه نامه امکان استفاده ارزان‌تر از خدمات پزشکی و درمانی، دریافت خسارت به دلیل کارافتادگی و فوت را نیز برای بیمه‌شدگان فراهم می‌کند.

بیمه مستمری بیمه عمر به سه دسته کلی تقسیم می‌شود. این دسته‌ها شامل موارد زیر خواهند بود.

• بیمه مستمری مادام العمر
• بیمه مستمری با مدت معین
• بیمه مستمری آنی

در این نوع، بیمه‌شده تا مدت زمان معینی مانند ۱۰ یا ۳۰ سال، حق بیمه پرداخت می‌کند. بعد از اتمام این مدت زمان، به او به صورت ماهیانه یا سالیانه، مستمری تا پایان عمر پرداخت خواهد شد.

در این نوع هم شخص بیمه‌شده تا مدت زمان معینی، حق بیمه خود را پرداخت می‌کند. بعد از اتمام مدت بیمه‌نامه، تا زمان معینی که در بیمه‌نامه هنگام خرید مشخص کرده‌است، به او مستمری پرداخت خواهد شد.

در این نوع، بیمه‌گزار مبلغ حق بیمه را به صورت یکجا پرداخت کرده و از سال یا ماه بعد، می‌تواند از مزایای مستمری بهره‌مند شود. این نوع برای آن‌هایی که تمایلی به پرداخت حق بیمه به صورت و ماهیانه در مدت زمانی طولانی ندارند یا به دلیل سن بالا، دیگر امکان خرید بیمه وجود ندارد. البته پرداخت مستمری، مادام العمر خواهد بود.

در حقیقت چگونگی پرداخت اندوخته بیمه‌نامه به صورت زیر است:

• پرداخت به صورت یکجا بعد از اتمام انقضای بیمه‌نامه
• پرداخت به صورت مادام العمر یا در مدت زمان مشخص

آیا مستمری بیمه عمر به همه اقشار و افراد تعلق می‌گیرد؟ باید گفت که در حالت عادی، به همه مستمری بیمه زندگی تعلق می‌گیرد؛ مگر اینکه شرایط خاصی وجود داشته‌باشد که این دیگر به شرکت بیمه بستگی دارد. فقط باید چند نکته یا شرط زیر را در نظر گرفت:

• تمامی موارد و شرایط باید در همان اول مشخص شوند. امکان تغییر در بعضی از قسمت‌ها وجود ندارد.
• میزان و مدت زمان پرداختی حق بیمه عمر و همچنین سن بیمه شده خیلی مهم است. برای بعضی از سن‌های بالا امکان خرید بیمه عمر اصلا وجود ندارد. در بیشتر شرکت‌ها حداکثر سن ۶۵ سال است.
• مدت پرداخت حق بیمه آتیه برای دریافت مستمری بین ۵ تا ۳۰ سال است.
• در هر شرکتی، حداقل مبلغ پرداختی وجود دارد و کمتر از آن امکان‌پذیر نیست.
• روش پرداخت حق بیمه، فقط به صورت ماهیانه، دو ماهه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و یکجا است.
• ضریب افزایش سالانه حق بیمه از صفر تا ۲۰ درصد است (هر سال ۵% بیشتر خواهد شد). همچنین برای سرمایه فوت هم به همین صورت است.
  البته ممکن است، قوانین انواع بیمه عمر در پرداخت مستمری، متفاوت باشد. این تفاوت‌ها بیشتر در مدت زمان واریز حق بیمه و میزان سرمایه اندوخته، هنگام دریافت مستمری است. اگر بیمه‌شده شرایط هر شرکت را داشت، در آن صورت می‌تواند، مشمول دریافت بیمه مستمری عمر شود.

دریافت مستمری، به هر صورتی، می‌تواند، مزایای زیر را نه تنها برای بیمه‌شده، بلکه برای خانواده او هم داشته باشد:
سرمایه گذاری برای آینده
حمایت خانواده در صورت فوت بیمه شده
داشتن منابع مالی در هنگام مشکلات و به ویژه تورم
دریافت مبلغ با سود
بازخرید بیمه در هر زمان
دریافت وام بیمه عمر بدون ضامن
استفاده از بیمه درمان تکمیلی انفرادی متصل به عمر
معاف از مالیات

• پوشش‌های بیمه مستمری بر اساس اتفاقات شامل موارد زیر خواهد بود:
• پوشش فوت به هر علت که شامل پرداخت کامل اندوخته جمع شده و سرمایه فوت است. البته اگر فوت بر اثر حادثه باشد، سرمایه فوت ناشی از حادثه هم پرداخت خواهد شد. در صورتی که بیمه شده در زمان دریافت مستمری فوت کند،
• سرمایه فوت تا پایان دوره تضمین پرداخت خواهد شد. باز هم تأکید می‌کنیم که این مسئله می‌تواند در بین شرکت‌ها متفاوت باشد. برای اطلاعات جامع در خصوص پوشش فوت بیمه زندگی به مقاله بیمه فوت مراجعه نمایید.
  در صورتی که بیمه شده بر اثر حادثه‌ای دچار ازکارافتادگی یا نقص عضو دائم شود، درصد ازکارافتادگی با توجه به شرایط بیمه‌نامه به او پرداخت خواهد شد.
• در صورت وارد شدن آسیب به بیمه شده و بستری شدن او در بیمارستان، هزینه‌های بیمارستانی پرداخت خواهد شد.
• پوشش امراض خاص که در صورت مبتلا شدن بیمه شده به امراض خاص، سرمایه متناسب با آن پرداخت خواهد شد.