شرایط عمومی بیمه‌نامه عیوب اساسی و پنهان ساختمان

در این مطلب، توضیحات کامل و جامعی از شرایط عمومی بیمه‌نامه عیوب اساسی و پنهان ساختمان ارائه می‌شود تا مخاطب پیش از ورود به جزئیات، با چارچوب کلی و موضوعات اصلی بیمه‌نامه آشنا شود.

فصل اول - کلیات

ماده 1- اساس قرارداد

این بیمه نامه براساس قانون بیمه مصوب 1316 و پیشنهاد بیمه‌گزار (که جزو لاینفک بیمه نامه می‌باشد ) تنظیم گردیده است و مورد توافق طرفین می‌باشد. آن قسمت از پیشنهاد کتبی بیمه‌گزار که مورد قبول بیمه‌گر نبوده و همزمان با صدور بیمه نامه یا قبل از آن کتباً به بیمه‌گزار اعلام گردیده است جزو تعهدات بیمه‌گر محسوب نمی‌شود.

ماده 2- تعاریف و اصلاحات

اصطلاحات زیر صرفنظر از هر معنی و مفهوم دیگری که ممکن است داشته باشند در این شرایط عمومی برابر تعریف مقابل آن به کار رفته است.

1-2- بیمه‌گر: شرکت بیمه ای است که مشخصات آن در این بیمه نامه درج گردیده است و در ازای دریافت حق بیمه جبران خسارت احتمالی را طبق شرایط این بیمه نامه به عهده می‌گیرد.

2-2- بیمه‌گزار: شخصی است که قرارداد بیمه را با بیمه‌گر منعقد نموده و متعهد پرداخت حق بیمه می‌باشد.

2-3- ذینفع: شخصی است که در زمان تحقق خسارت موضوع بیمه مالک ساختمان باشد.

2-4- حق بیمه: مبلغی است که بیمه‌گزار موظف است درازای تعهد بمیه گر جهت پرداخت خسارت های مشمول این بیمه نامه درهنگام صدور بیمه نامه یا به ترتیبی که در بیمه نامه مشخص شده است به بیمه‌گر پرداخت نماید.

2-5- مبلغ بیمه شده: مبلغی است که در بیمه نامه درج شده است و حداکثر تعهد بیمه‌گر را تعیین می‌کند.

2-6- ارزش واقعی: هزینه برآوردی ساخت موضوع بیمه شامل هزینه های مربوط به نوسازی یا بازسازی سازه های اصلی و جانبی، هزینه های طراحی مربوط، هزینه اخذ پروانه ساختمان، هزینه های مقاوم سازی، تخریب، پاکسازی و برداشت ضایعات و هزینه اخذ مجوزهای مربوط به نوسازی یا بازسازی.

2-7- موضوع بیمه: کل بنا یا هر ساختمان مسکونی، اداری و یا تجاری که مشخصات آن در این بیمه نامه درج شده است.

2-8- گواهی پایان کار کلی ساختمان: اولین گواهی پایان کاری که مراجع ذی صلاح مبنی بر اتمام کار ساختمان صادر کرده باشند.

2-9- مدت بیمه: دوره پوشش این بیمه است که از تاریخ صدور اولین گواهی پایان کار کلی ساختمان آغاز شده و پایان آن در بیمه نامه تعیین شده است.

2-10- سازه های اصلی ساختمان: کلیه سازه های باربر اصلی که برای پایداری و استحکام ساختمان ضروری هستند شامل پی، اسکلت، سقف وسفت کاری ها

2-11- سازه های جانبی ساختمان: کلیه اجزای غیر باربر ثابت ساختمان شامل نمای ساختمان، عایق ها، تجهیزات و تاسیسات مکانیکی، تاسیسات برقی و آسانسورها.

2-12- عیوب اساسی و پنهان: هر گونه نقص در سازه های اصلی و جانبی ساختمان ناشی از طراحی نادرست، کاربرد مواد یا مصالح معیوب و اجرای نادرست کار که پس از صدور گواهی پایان کار کلی ساختمان آشکار شود.

مقالات مرتبط

شرایط عمومی بیمه نامه تجهیزات و ماشین آلات پیمانکاری

فصل دوم: خسارت ها و هزینه های تحت پوشش و نحوه پرداخت خسارت

ماده 3- خسارتها و هزینه های تحت پوشش

تعهد بیمه‌گر جبران هزینه های مالی وارده به بیمه‌گزار / ذینفع به علت وقوع خسارات فیزیکی ناشی از عیوب اساسی و پنهان ساختمان براساس ارزش واقعی به شرح زیر می‌باشد:

ویرانی کل ساختمان یا بخشی از آن از آغاز مدت بیمه تا حداکثر 10 سال.
ویرانی سازه های اصلی ساختمان شامل پی، اسکلت، سقف و سفت کاری از آغاز مدت بیمه تا حداکثر 10 سال
خرابی تمام یا بخشی از نمای ساختمان از آغاز مدت بیمه تا حداکثر 5 سال.
خرابی عایق ها از آغاز مدت بیمه تا حداکثر 5 سال.
خرابی تجهیزات و تاسیسات مکانیکی، تاسیسات برقی و آسانسورها از آغاز مدت بیمه تا حداکثر 3 سال.
هزینه های که به منظور جلوگیری ازتوسعه خسارت صورت میگیرد حداکثر تا 10 درصد مبلغ بیمه شده.
هزینه های لازم برای تخریب، پاکسازی محل آسیب دیده و برداشت ضایعات حداکثر تا 10 درصد مبلغ بیمه شده.

ماده 4- مهلت و نحوه پرداخت خسارت

بیمه‌گر موظف است حداکثر پانزده روز بعد از تکمیل مدارک و توافق طرفین در خصوص میزان خسارت قابل پرداخت یا اعلام رای هئیت کارشناسی یا دادگاه (موضوع ماده 22) خسارت را پرداخت کند.

حداکثر تعهد بیمه‌گر در ارتباط با هر قسمت از ساختمان، مبلغی است که در بیمه نامه درج شده است، مگر اینکه سقف تعهد بعداً از طریق الحاقیه تعدیل و حق بیمه اضافی آن نیز پرداخت شده باشد. در هر حال هزینه استهلاک به عهده بیمه‌گزار/ ذینفع خواهد بود.

ماده 5 - بازیافت خسارت

بیمه‌گر می‌تواند خسارت ها و هزینه های تحت پوشش بیمه (موضوع ماده 3 این آیین نامه ) را تا میزان خسارت پرداختی از مسئول خسارت بازیافت نماید.

مقالات مرتبط

شرایط عمومی بیمه‌نامه حوادث

فصل سوم: خسارت‌های مستثناء شده

ماده 6- خسارت های زیر تحت پوشش این بیمه نامه نیست:

6-1- خسارت هایی که عمداً یا سهواً توسط بیمه‌گزار یا ذینفع به مورد بیمه وارد می‌شود.

6-2- آسیب های ناشی از آتش سوزی یا انفجار به استثنای موارد یکه آتش سوزی یا انفجار به طور مستقیم ناشی از خسارت تحت پوشش این بیمه نامه باشد.

6-3- خسارت ناشی از سیل، آتشفشان، طوفان، صاعقه، و همچنین زلزله مگر اینکه توافق دیگری صورت گرفته باشد.

6-4- جنگ، تجاوز، عملیات تروریستی یا خراب کاری، انقلاب، شورش، توقیف، غضب (چه نظامی و چه غیر آن ) و مصادره.

6-5- خسارات مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات اتمی و رادیو اکتیو.

6-6- خسارات ناشی از رانش یا جابجایی زمین و همچنین نشست مگر اینکه ناشی از عیوب پنهان باشد.

6-7- خسارت ناشی از ساختمانهای مجاور، نشست لوله های آب و فاضلاب عمومی یا آبهای زیرزمینی.

6-8- هر گونه خطا، نقص یا اشتباه در طرح، اجرا یا مصالح مربوط به سازه های جانبی، تجهیزات، لوازم و اثاث یا اجزای خارجی ساختمان و نازک کاری.

6-9- هر گونه تغییر در رنگ ،نما، لکه شدن یا خرابی ظاهری و سطحی.

6-10- خسارتهای ناشی از تعمیرات، تغییرات و اضافات پس از تکمیل ساختمان مگر با اطلاع قبلی و موافقت کتبی بیمه‌گر.

6-11- هر نوع خسارت ناشی از عایق کاری ساختمان، پشت بام، لوله های فاضلاب، مخزن یا تجهیزات تحت پوشش، مگر اینکه توافق دیگری صورت گرفته باشد.

6-12- هر گونه مالیات، عوارض، هزینه و جریمه ناشی از افزایش ارزش موضوع بیمه.

6-13- خسارات ناشی از هر موضوعی که بازرس فنی کتباً به بیمه‌گزار ابلاغ نموده و یا در گواهی تائید مقید به شرطی شده است، مگر اینکه متعاقباً اصلاح شده و مورد تائید بیمه‌گر نیز قرار گرفته باشد یا مستقیماً ناشی از آن نباشد.

6-14- خسارت های ناشی از فرسودگی.

6-15- خسارت های ناشی از هر سلاح شیمیایی، بیولوژیک، بیو شیمیایی یا الکترو مغناطیسی.

مقالات مرتبط

ﺷﺮﺍﯾﻂ ﻋﻤﻮﻣﯽ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺴﺌﻮﻟﯿﺖ عمومی بیمه‌گزار در قبال اشخاص ثالث

فصل چهارم: وظایف و تعهدات بیمه گزار

ماده 7- رعایت اصل حد اعلای حسن نیت

بیمه‌گزار مکلف است پرسش های کتبی بیمه‌گر را با دقت و صداقت و به طور کامل پاسخ دهد. هر گاه بیمه‌گزار در پاسخ به پرسش های بیمه‌گر عمداً از اظهار مطلبی خودداری و یا عمداً اظهار خلاف واقع بنماید به نحوی که مطالب اظهار نشده و اظهارات خلاف واقع، موضوع خطر را تغییر دهد و یا از اهیمت آن در نظر بیمه‌گر بکاهد بیمه نامه از تاریخ انعقاد باطل و بلااثر خواهد بود حتی اگر مطلبی که کتمان شده یا بر خلاف واقع اظهار شده است هیج گونه تاثیری در وقوع حادثه نداشته باشد. در این صورت نه فقط وجوه پرداختی بیمه‌گزار به وی مسترد نخواهد شد بلکه بیمه‌گر می‌تواند اقساط معوق حق بیمه تا آن تاریخ را نیز از وی مطالبه نماید.

چنانچه خودداری از اظهار مطالبی یا اظهارات خلاف واقع از روی عمد نباشد عقد بیمه باطل نمی‌شود. در این صورت، هر گاه مطالب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع قبل از وقوع حادثه معلوم شود بیمه‌گر حق دارد یا اضافه حق بیمه را از بیمه‌گزار در صورت رضایت او دریافت داشته قرارداد را ابقا کند و یا قرارداد بیمه را فسخ نماید.

در صورتی که مطالب اظهار نشده یا اظهار خلاف واقع، بعد از وقوع حادثه معلوم شود خسارت به نسبت وجه بیمه پرداختی و وجهی که بایستی در صورت اظهار خطر به طور کامل و واقع پرداخته شده باشد تقلیل خواهد یافت.

ماده 8- بیمه نمودن موضوع بیمه به ارزش واقعی

بیمه‌گزار موظف است موضوع بیمه را به ارزش واقعی نزد بیمه‌گر بیمه نماید. در صورتی که در زمان وقوع خسارت، مشخص شود که موضوع بیمه به مبلغی کمتر از ارزش واقعی بیمه شده است، خسارت با رعایت ماده 10 قانون بیمه محاسبه و پرداخت خواهد شد.

ماده 9- اعلام تشدید خطر

هر گاه در طول مدت بیمه، بیمه‌گزار / ذینفع تغییراتی در کیفیت، وضعیت و یا کاربری موضوع بیمه بوجود آورد که موجب تشدید خطر شود، موظف است بلافاصله مراتب را به اطلاع بیمه‌گر برساند و اگر تشدید خطر یا تغییر وضعیت در نتیجه عمل بیمه‌گزار / ذینفع نباشد، مشارالیه باید مراتب را ظرف ده روز از تاریخ اطلاع خود رسماً به بیمه‌گر اعلام نماید.

در هر یک از حالات فوق، بیمه‌گر می‌تواند حق بیمه اضافی متناسب با خطر را برای مدت باقیمانده مطالبه و دریافت نموده یا با رعایت ماده 16 قانون بیمه، بیمه نامه را فسخ کند. هرگاه پس از وقوع حادثه معلوم شود که خسارت ناشی از تشدید خطری بوده است که ظرف مهلت مقرر به بیمه‌گر اعلام نشده است، بیمه‌گر می‌تواند خسارت را به نسبت حق بیمه تعیین شده به حق بیمه متناسب با خطر مشدد پرداخت کند.

ماده 10- بازرسی و ارزیابی موضوع بیمه

بیمه‌گر می‌تواند در طول دوره ساخت، موضوع بیمه را مورد بازرسی و ارزیابی قرارداده و در هر زمان مستندات مربوط به طراحی و ساخت موضوع بیمه را مطالبه نماید. بیمه‌گزار موظف است امکان بازدید از موضوع بیمه را برای بیمه‌گر فراهم نموده و کلیه اطلاعات ضروری مورد درخواست را در اختیار وی قرار دهد.

ماده 11- اعلام خسارت

بیمه‌گزار / ذینفع موظف است حداکثر ظرف پانزده روز از تاریخ اطلاع خود از وقوع حادثه یا خسارت به یکی از مراکز پرداخت خسارت بیمه‌گر مراجعه و با تکمیل فرم اعلام خسارت، وقوع حادثه را اعلام نماید یا مراتب را ظرف مدت مذکور از طرق مقتضی از قبیل مراجعه حضوری، اعلام از طریق پست یا پست الکترونیکی به اطلاع بیمه‌گر برساند.

همچنین بیمه‌گزار / ذینفع موظف است مدارک مثبته و سایر اطلاعاتی که راجع به حادثه و تعیین میزان خسارت از او خواسته می‌شود را دراختیار بیمه‌گر قراردهد. در صورتی که بیمه‌گزار / ذینفع هر یک از تعهدات فوق را انجام ندهد بیمه‌گر می‌تواند ادعای خسارت را رد کند مگر این که بیمه‌گزار / ذینفع ثابت کند که به واسطه امور غیر قابل اجتناب از عهده انجام آنها برنیامده است.

ماده 12- جلوگیری از وقوع خطر و توسعه خسارت

بیمه‌گزار / ذینفع باید برای جلوگیری از خسارت مراقبتی را که عادتاً هر کس از مال خود می‌نماید نسبت به موضوع بیمه نیز بنماید و در صورت نزدیک شدن حادثه یا وقوع آن اقداماتی را که برای جلوگیری از سرایت و توسعه خسارت لازم است، به عمل آورد. هزینه هایی که بیمه‌گزار / ذینفع برای جلوگیری از توسعه خسارت انجام می‌دهد، بر فرض که منتج به نتیجه نشود به عهده بیمه‌گر خواهد بود.

ماده 13- خودداری از مصالحه

بیمه‌گزار / ذینفع جز با موافقت قبلی و کتبی بیمه‌گر مجاز به مصالحه و توافق با اشخاص ثالث در رابطه با حادثه موضوع بیمه نیست. عدم توجه به این شرط می‌تواند موجب محرومیت بیمه‌گزار / ذینفع از دریافت تمام با بخشی از خسارت گردد. در هر حال بیمه‌گزار / ذینفع موظف است از هر عملی که اقدام بیمه‌گر را علیه مسئول خسارت مشکل و یا نامقدور سازد خودداری نماید.

ماده 14- انتقال حقوق بیمه‌گزار / ذینفع به بیمه‌گر

بیمه‌گزار / ذینفع جز با موافقت قبلی و کتبی بیمه‌گر مجاز به مصالحه و توافق با اشخاص ثالث در رابطه با حادثه موضوع بیمه نیست. عدم توجه به این شرط می‌تواند موجب محرومیت بیمه‌گزار / ذینفع از دریافت تمام یا بخشی از خسارت گردد. در هر حال بیمه‌گزار / ذینفع موظف است ار هر عملی که اقدام بیمه‌گر را علیه مسئول خسارت مشکل و یا نامقدور سازد خودداری نماید.

ماده 15 - انتقال حقوق بیمه‌گزار/ ذینفع به بیمه‌گر

بیمه‌گر در حدودی که خسارت وارده را قبول یا پرداخت می‌کند در مقابل اشخاصی که مسئول خسارت هستند قائم مقام بیمه‌گزار/ ذینفع خواهد بود.

ماده 16- پرداخت حق بیمه

حق بیمه در زمان صدور بیمه نامه، براساس کل مبلغ بیمه شده محاسبه و طبق توافق بیمه‌گر و بیمه‌گزار پرداخت می‌شود. در هر حال حق بیمه باید قبل از شروع مدت بیمه پرداخت شده باشد.

مقالات مرتبط

شرﺍﯾﻂ ﻋﻤﻮﻣﯽ ﺑﯿﻤﻪﻧﺎﻣﻪ مسئولیت مدنی مسئولین فنی بیمارستان، کلینیک و درمانگاه

فصل پنجم: فسخ و انفساخ بیمه نامه

ماده 17- فسخ بیمه نامه

در مواردی زیر بیمه‌گر یا بیمه‌گزار می‌تواند قبل از شروع مدت بیمه این بیمه نامه را فسخ نماید :

الف ) موارد فسخ از طرف بیمه‌گر

در صورتی که بیمه‌گزار حق بیمه را وفق توافق با بیمه‌گر نپردازد.
در صورت تشدید خطر با رعایت ترتیبات مقرر در ماده 9 این آیین نامه.
چنانچه بیمه‌گزار سهواً از اظهار مطالبی خودداری یا اظهارات خلاف واقع بنماید و مطالب اعلام نشده یا اظهارات خلاف واقع در ارزیابی خطر مؤثر باشد.
در صورت فوت بیمه‌گزار و یا انتقال مالکیت موضوع به دیگری و عدم اجرای تعهدات بیمه‌گزار توسط ورثه یا انتقال گیرنده نسبت به بیمه‌گر.
در صورت عدم انجام وظایف مقرر در ماده 10 این آئین نامه توسط بیمه گزار.
در صورت عدم اصلاح نقص یا اشتباهی که در مراحل طراحی و ساخت کتباً توسط بیمه‌گر به بیمه‌گزار اعلام گردیده است.

ب ) موارد فسخ از طرف بیمه‌گزار

در صورتی که خطر موضوع بیمه کاهش یابد و بیمه‌گر حاضر به تخفیف در حق بیمه نشود.
در صورتی که فعالیت بیمه‌گر به هر دلیل متوقف شود.
در صورتی که بیمه‌گزار به هر دلیل مایل به ادامه پوشش نباشد.

تبصره 2: در تمام موارد فسخ از طرف بیمه‌گزار در صورت تعیین ذینفعی به جز بیمه‌گزار در بیمه نامه یا الحاقیه های صادره اخذ موافقت کتبی وی ضروری می‌باشد. در این صورت، بیمه‌گر باید مراتب فسخ بیمه نامه را علاوه بر بیمه‌گزار کتباً ذینفع نیز برساند.

ماده 18- انفساخ بیمه نامه

در صورتی که موضوع بیمه به هر علتی از وقوع خسارات تحت پوشش این بیمه نامه از بین برود، بیمه نامه منفسخ می‌گردد و حق بیمه مدت باقیمانده به صورت روز شمار محاسبه و به بیمه‌گزار مسترد خواهد شد.

ماده 19 - نحوه فسخ بیمه نامه

چنانچه بیمه‌گر بخواهد به استناد ماده 16 بیمه نامه را فسخ کند باید مراتب را کتباً و رسماً به بیمه‌گزار اطلاع دهد. اثر فسخ درتمام موارد ده روز پس از ابلاغ مراتب به اقامتگاه بیمه‌گزار شروع می‌شود.
در صورت فسخ بیمه نامه از طرف بیمه‌گر، حق بیمه مدت باقیمانده به صورت روز شمار محاسبه و به بیمه‌گزار مسترد خواهد شد.
در صورتی که بیمه‌گزار متقاضی فسخ بیمه نامه باشد بیمه‌گر حق بیمه مدت استفاده شده از بیمه را براساس تعرفه کوتاه مدت مورد عمل بیمه‌گر محاسبه و باقیمانده را به بیمه‌گزار پرداخت می‌کند.

ماده 20- انتقال مالکیت موضوع بیمه

در صورت انتقال موضوع بیمه به دیگری قبل از شروع مدت بیمه، اگر انتقال گیرنده کلیه تعهداتی را که به موجب بیمه نامه به عهده بیمه‌گزار بوده است در مقابل بیمه‌گر اجرا کند عقد بیمه به نفع انتقال گیردنده به اعتبار خود باقی می‌ماند.

مقالات مرتبط

شرایط عمومی بيمه مسئوليت حرفه ای مهندسین ناظر، طراح و محاسب ساختمانی

فصل ششم: سایر مقررات

ماده 21- بیمه مضاعف

چنانچه موضوع بیمه در طول مدت بیمه، بدون قصد تقلب به موجب بیمه نامه دیگری در مقابل تمام یا بخشی از خطرات مذکور بیمه شده باشد، در صورت وقوع خسارتهای تحت پوشش، مسئولیت بیمه‌گر به تناسب مبلغی که خود بیمه کرده به مجموع مبالغ بیمه شده می‌باشد.

ماده 22- تغییر سقف تعهد بیمه‌گر

پس از پرداخت هر خسارت، مبلغ بیمه شده به میزان خسارت پرداخت شده تقلیل خواهد یافت. در این صورت ذینفع می‌تواند پس از تعمیر ساختمان با درخواست کتبی و اخذ موافقت بیمه‌گر و پرداخت حق بیمه اضافی، مبلغ بیمه شده را به سقف اولیه باز گرداند.
بیمه گزار/ ذینفع می‌تواند به طور کتبی از بیمه‌گر درخواست افزایش مبلغ بیمه شده را بنماید. در صورت موافقت بیمه‌گر با افزایش مبلغ بیمه شده لازم است مراتب با صدور الحاقیه و دریافت حق بیمه اضافی مورد تایید قرار گیرد.

ماده 23- نحوه حل و فصل اختلافات

طرفین قراداد باید اختلاف خود را تا حد امکان از طریق مذاکره حمل و فصل نمایند. اگر اختلاف از طریق مذاکره حل و فصل نشود، می‌توانند از طریق ارجاع به کارشناسی یا مراجعه به دادگاه موضوع را حل و فصل کنند. در صورت توافق بر روش کارشناسی، هر یک از طرفین کارشناس منتخب خود را به صورت کتبی به طرف دیگر معرفی می‌کند. کارشناسان منتخب، کارشناس سومی را انتخاب و پس از رسیدگی به موضوع اختلاف با اکثریت آرا اقدام به صدور رای کارشناسی می‌کنند. در صورتی که کارشناسان منتخب برای انتخاب کارشناس سوم به توافق نرسند، هر یک از طرفین قرارداد می‌تواند تعیین کارشناس سوم را از دادگاه صالح خواستار شود. هر یک از طرفین حق الزحمه کارشناس منتخب خود را می‌پردازد و حق الزحمه کارشناس سوم به تساوی تقسیم می‌شود.

ماده 24- مهلت اقامه دعوی

هر گونه ادعای ناشی از این بیمه نامه باید حداکثر ظرف مدت دوسال ا زتاریخ فسخ یا ابطال بیمه نامه و یا انقضای مدت بیمه و در صورت وقوع خسارت تحت پوشش بیمه، از تاریخ وقوع حادثه اقامه شود. پس از گذشت مدت مذکور ادعای ناشی از این بیمه نامه مسموع نخواهد بود. در هر حال، هر یک از طرفین می‌تواند قبل از انقضای مرور زمان با ارسال اظهارنامه رسمی مرور زمان را قطع کند. در صورت قطع مرور زمان، به مدت باقیمانده از مرور زمان یک سال اضافه خواهد شد.