فرانشیز در بیمه آتش سوزی چیست؟

تصور کنید حادثه‌ای ناگهانی رخ داده و بخشی از دارایی شما در آتش‌سوزی از بین رفته است. با خیالی آسوده به سراغ بیمه‌نامه خود می‌روید، اما هنگام دریافت خسارت، با مفهومی به نام فرانشیز مواجه می‌شوید. مبلغی که خودتان باید بپردازید!
اما این فرانشیز دقیقاً چیست و چرا روی پرداخت خسارت تأثیر می‌گذارد؟ در این مطلب، بررسی می‌کنیم فرانشیز بیمه آتش سوزی چقدر است، چگونه محاسبه می‌شود و چرا در هنگام انتخاب بیمه‌نامه باید به آن توجه ویژه‌ای داشته باشیم.

تعریف فرانشیز در بیمه

فرانشیز در بیمه به بخشی از خسارت گفته می‌شود که پرداخت آن بر عهده بیمه‌گذار است و شرکت بیمه نسبت به آن تعهدی ندارد. این مبلغ یا درصد، هنگام عقد قرارداد بیمه تعیین می‌شود و در زمان وقوع خسارت، از مبلغ قابل پرداخت توسط بیمه‌گر کسر می‌گردد.
در واقع، هدف اصلی از اعمال فرانشیز، جلوگیری از پرداخت خسارت‌های جزئی است. همچنین، این اقدام بیمه‌گذاران را تشویق می‌کند تا فقط در صورت وقوع خسارت‌های مهم و قابل توجه درخواست جبران خسارت کنند.
در برخی بیمه‌ها، مانند بیمه شخص ثالث، فرانشیز درصدی از خسارت است، اما در بیمه‌های درمانی یا فرانشیز در بیمه آتش سوزی، ممکن است به‌صورت مبلغ ثابت یا ترکیبی از درصد و مبلغ باشد.‌ میزان فرانشیز تأثیر مستقیمی بر مبلغ حق بیمه دارد؛ به این صورت که هرچه فرانشیز بالاتر باشد، مبلغ حق بیمه کاهش می‌یابد و بالعکس.

نحوه اعمال فرانشیز در بیمه آتش سوزی

در بیمه آتش‌سوزی، فرانشیز به این معنی است که بیمه‌گذار بخشی از خسارت را خود پرداخت می‌کند و بیمه‌گر تنها مبلغ باقی‌مانده را پوشش می‌دهد. این مبلغ یا درصد معمولاً در شرایط بیمه‌نامه مشخص می‌شود. درباره این که فرانشیز بیمه آتش سوزی چقدر است باید گفت بیشتر در پوشش‌های اضافی مانند بیمه زلزله یا سیل اعمال می‌شود، زیرا این نوع خسارت‌ها معمولاً بزرگ و پرهزینه هستند.
برای مثال، اگر میزان فرانشیز ۵٪ از خسارت باشد و مبلغ کل خسارت ۱۰ میلیون تومان باشد، بیمه‌گذار باید ۵۰۰ هزار تومان بپردازد و بیمه‌گر ۹.۵ میلیون تومان باقی‌مانده را پرداخت می‌کند. این رویکرد باعث می‌شود تا درخواست‌های خسارت برای موارد جزئی کاهش یابد و بیمه‌گر بتواند ریسک‌های کوچک را بهتر مدیریت کند.

فرانشیز بیمه آتش سوزی چقدر است؟

میزان فرانشیز در بیمه آتش سوزی معمولاً بسته به شرایط قرارداد بیمه‌نامه متفاوت است. این میزان ممکن است به‌صورت درصدی از خسارت یا مبلغ ثابت مشخص شود. در بسیاری از بیمه‌نامه‌ها، فرانشیز بین ۱٪ تا ۱۰٪ از مبلغ خسارت تعیین می‌شود، که بسته به نوع بیمه‌نامه و ریسک‌های تحت پوشش، این مقدار تغییر می‌کند.
برای پوشش‌های اضافی مانند زلزله یا سیل، فرانشیز معمولاً بالاتر از پوشش‌های اصلی است. این افزایش برای مدیریت ریسک‌های بزرگتر است و به بیمه‌گر کمک می‌کند تا از خسارت‌های جزئی جلوگیری نماید. در برخی موارد، فرانشیز در این پوشش‌ها می‌تواند تا ۱۵٪ یا بیشتر از مبلغ خسارت باشد.

انواع فرانشیز در بیمه آتش‌سوزی

فرانشیز در بیمه آتش‌سوزی به مبلغی گفته می‌شود که بیمه‌گذار باید از جیب خود پرداخت کند و بیمه‌گر تنها مابقی خسارت را جبران می‌کند. درباره این که فرانشیز بیمه آتش سوزی چقدر است؟ می‌توان گفت میزان و نوع فرانشیز می‌تواند بسته به شرایط بیمه‌نامه متفاوت باشد. در این راستا، انواع مختلفی از فرانشیز وجود دارد که به شرح زیر هستند.

• فرانشیز ثابت

فرانشیز ثابت به معنای پرداخت یک مبلغ مشخص توسط بیمه‌گذار است. در این نوع، بیمه‌گذار در صورت وقوع خسارت، باید مبلغ تعیین‌شده را خود پرداخت کند و بیمه‌گر بقیه مبلغ خسارت را پوشش می‌دهد. به عنوان مثال، اگر فرانشیز ۵۰۰ هزار تومان باشد، در صورتی که خسارت به ۱۰ میلیون تومان برسد، بیمه‌گذار باید ۵۰۰ هزار تومان پرداخت کند و بیمه‌گر ۹.۵ میلیون تومان را جبران خواهد کرد.

• فرانشیز درصدی

در فرانشیز درصدی، بیمه‌گذار درصدی از خسارت را به عنوان فرانشیز پرداخت می‌کند. به عنوان مثال، اگر فرانشیز ۱۰٪ از خسارت باشد و خسارت ۵ میلیون تومان باشد، بیمه‌گذار باید ۵۰۰ هزار تومان پرداخت کند و بیمه‌گر مابقی خسارت را بر عهده می‌گیرد. این نوع فرانشیز بیشتر برای خسارت‌های بزرگ‌تر کاربرد دارد.

• فرانشیز ترکیبی

این نوع فرانشیز در بیمه آتش سوزی ترکیبی از فرانشیز ثابت و درصدی است. در این نوع، بیمه‌گذار باید یا مبلغ ثابت مشخص با درصدی از خسارت را پرداخت کند که بسته به شرایط بیمه‌نامه، هر کدام از این موارد ممکن است انتخاب شود. در صورتی که درصد محاسبه‌شده کمتر از مبلغ ثابت باشد، مبلغ ثابت به‌عنوان فرانشیز اعمال می‌شود.

تأثیر فرانشیز بر حق بیمه و خسارات

در پاسخ به این که فرانشیز بیمه آتش سوزی چقدر است؟ باید بدانید که فرانشیز تأثیر مستقیم بر حق بیمه و میزان خسارات دارد. با افزایش میزان آن، حق بیمه کاهش می‌یابد، زیرا بیمه‌گذار مسئولیت بیشتری در پوشش خسارت‌ها بر عهده می‌گیرد و بیمه‌گر تنها بخشی از آن را جبران می‌کند.
اما از طرفی، اگر میزان فرانشیز کمتر باشد، حق بیمه بیشتر خواهد بود، چرا که بیمه‌گر بخشی بزرگتری از خسارت را بر عهده می‌گیرد. بنابراین، انتخاب فرانشیز مناسب باید با توجه به میزان پوشش خسارت مورد نظر و توان مالی فرد انجام شود تا هم از نظر مالی به‌صرفه باشد و هم پوشش مناسبی برای خطرات احتمالی فراهم کند.

پوشش‌های اضافی و فرانشیز در بیمه آتش‌سوزی

در بیمه آتش‌سوزی، علاوه بر پوشش اصلی، بیمه‌گذاران می‌توانند پوشش‌های اضافی مانند زلزله، سیل یا سرقت را نیز اضافه کنند. در این صورت، فرانشیز در بیمه آتش سوزی برای هر پوشش مشخص می‌شود که به معنای پرداخت بخشی از خسارت توسط بیمه‌گذار و مابقی توسط شرکت بیمه است.

فرانشیز در بیمه زلزله

در بیمه زلزله، معمولاً فرانشیز بیشتر از بیمه آتش‌سوزی است، چون خسارت ناشی از زلزله می‌تواند بسیار زیاد باشد. در این نوع بیمه، بیمه‌گذار باید درصدی از خسارت یا مبلغ مشخصی را خودش بپردازد و بیمه‌گر فقط مابقی خسارت را جبران می‌کند. میزان فرانشیز به نوع بیمه‌نامه و شرایط خاص آن بستگی دارد.

فرانشیز در بیمه سیل و سایر خطرات طبیعی

در بیمه سیل و سایر خطرات طبیعی، فرانشیز ممکن است درصدی از خسارت یا مبلغ مشخصی باشد. این نوع پوشش‌ها خسارات ناشی از سیلاب، طوفان و بلایای طبیعی دیگر را پوشش می‌دهند. معمولاً در این نوع بیمه‌ها فرانشیز بالاتر از بیمه‌های معمولی است، زیرا این حوادث می‌توانند خسارات بزرگی وارد کنند.

نکات مهم در انتخاب بیمه‌نامه آتش‌سوزی با فرانشیز مناسب

انتخاب بیمه‌نامه آتش‌سوزی با فرانشیز مناسب برای هر فردی حائز اهمیت است، زیرا تأثیر مستقیم بر میزان پوشش خسارت‌ها و هزینه‌های پرداختی دارد. برای انتخاب بهتر و بهره‌مندی از شرایط مطلوب، لازم است به برخی نکات مهم توجه کنید تا هم از نظر مالی به‌صرفه باشد و هم پوشش‌های لازم را دریافت نمایید.

نکات مهم در انتخاب این بیمه‌نامه آتش‌سوزی با فرانشیز مناسب:

تعیین موارد تحت پوشش:

ابتدا باید تصمیم بگیرید که کدام بخش از اموالتان باید تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار گیرد. این ممکن است شامل ساختمان، تجهیزات، اثاثیه منزل یا موجودی کالا باشد. این انتخاب به میزان حق بیمه و مبلغ پوشش شما تاثیر می‌گذارد.

مقایسه هزینه‌ها:

هزینه‌های بیمه آتش‌سوزی بستگی به میزان سرمایه‌گذاری، نوع پوشش‌ها و شرایط خاص بیمه‌نامه دارد. مقایسه قیمت‌های مختلف به شما کمک می‌کند تا بیمه‌نامه‌ای با هزینه معقول و پوشش مناسب انتخاب کنید.

میزان فرانشیز:

دقت کنید که میزان فرانشیز در بیمه آتش سوزی چقدر است، چون هر چه بالاتر باشد، مسئولیت شما در پرداخت خسارت بیشتر خواهد بود.

نوع فرانشیز (ثابت یا درصدی):

بررسی کنید که فرانشیز به صورت مبلغ ثابت است یا درصدی از خسارت. بسته به نیاز خود، نوع مناسب را انتخاب نمایید.

پوشش‌های اضافی:

در صورتی که پوشش‌های اضافی مانند زلزله یا سیل را نیاز دارید، بررسی کنید که فرانشیز این پوشش‌ها چگونه تعیین می‌شود.

شرایط تخفیف یا افزایش حق بیمه:

توجه کنید که آیا انتخاب فرانشیز پایین‌تر منجر به افزایش هزینه‌های بیمه می‌شود یا تخفیف‌هایی برای انتخاب فرانشیز بالاتر وجود دارد.

سوالات متداول

در این بخش به سوالات متداول درباره فرانشیز در بیمه آتش‌سوزی پرداخته می‌شود. این اطلاعات به شما کمک می‌کند تا درک بهتری از نحوه اعمال فرانشیز در بیمه‌نامه خود پیدا کنید و با آگاهی بیشتری درباره امکان کاهش یا حذف آن و شرایط پوشش خطرات اصلی تصمیم‌گیری کنید.