شرایط عمومی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان

فصل اول- کلیات

ماده 1- این بیمه‌نامه بر اساس قانون بیمه مصوب 7/2/1316 و سایر قوانین و مقررات مرتبط و با توجه به پیشنهاد کتبی بیمه‌گزار که جزء لاینفک این بیمه‌نامه است، صادر گردیده و مفاد آن مورد توافق طرفین است. آن قسمت از پیشنهاد بیمه‌گزار که مورد قبول بیمه گر نبوده و همزمان با صدور بیمه نامه یا قبل از آن کتباً به بیمه گزار اعلام گردیده است، جزء تعهدات بیمه‌گر محسوب نمی‌شود.

ماده 2- تعاریف و اصطلاحات زیر در این شرایط عمومی با تعریف مقابل آن به کار رفته است:

1. بیمه‌گر: موسسه بیمه‌ای که دارای پروانه فعالیت از بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بوده و مجاز به انجام عملیات بیمه در این رشته است.
2. حق بیمه: وجهی که بیمه‌گزار در برابر اخذ پوشش و تعهد بیمه‌گر برای جبران خسارت ناشی از وقوع و بروز حادثه تحت پوشش بیمه‌نامه می پردازد.
3. بیمه‌گزار: هر شخص حقیقی یا حقوقی که قرارداد بیمه را با بیمه‌گر منعقد نموده و در ازای پرداخت حق بیمه مقرر، مسئولیت خود و در صورت لزوم عوامل اجرایی خود که مشخصات آن‌ها در بیمه‌نامه و یا الحاقیه آن درج گردیده است را در مقابل کارکنان تحت پوشش قرار داده است.
4. کارکنان: افرادی که طبق قانون کار یا سایر قوانین و مقررات کشور به عنوان کارگر یا کارمند بیمه‌گزار فعالیت می‌نمایند، در صورتی که مسئولیت عوامل اجرایی بیمه‌گزار تحت پوشش بیمه قرارگرفته باشد، کارکنان آن‌ها نیز مشمول این تعریف می‌گردند.
5. صدمه بدنی: هر نوع صدمه به بدن که بر اساس قانون مجازات اسلامی مشمول دیه و یا ارش بوده و در اثر وقوع حادثه تحت پوشش این بیمه ‌ایجاد شده باشد.
6. خسارت: دیه یا ارش ناشی از صدمه بدنی یا فوت کارکنان و همچنین هزینه پزشکی آن‌ها حداکثر تا میزانی که در شرایط خصوصی بیمه‌نامه تحت پوشش قرارگرفته است، مشروط بر آنکه طبق رای مراجع قضایی، بیمه‌گزار محکوم به پرداخت آن شده باشد.
7. فرانشیز: درصدی از هر خسارت قابل پرداخت که جبران آن بر عهده بیمه‌گزار باشد.
8. فعالیت تحت پوشش بیمه: فعالیتی است که بر اساس اظهار کتبی بیمه‌گزار در فرم پیشنهاد بیمه، در کارگاه (مکان فعالیت) انجام می‌شود.
9. حادثه تحت پوشش: هر نوع رخدادی که حین یا به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در مدت بیمه اتفاق افتاده و موجب وارد آمدن صدمه بدنی به کارکنان و یا فوت آن‌ها شود.
10. کارگاه (مکان فعالیت): محدوده‌ای که کارکنان حسب درخواست بیمه‌گزار و به مناسبت انجام فعالیت تحت پوشش بیمه در آنجا انجام وظیفه می‌نمایند و نشانی آن در شرایط خصوصی بیمه‌نامه درج شده است. محل استراحت، غذاخوری و نظافت کارکنان و امثال آن ‌که برای استفاده کارکنان ایجاد شده است نیز جزو محل فعالیت محسوب می‌شود.
11. شرایط پیوست بیمه‌نامه: شرایط پوشش‌های اضافی بیمه‌نامه که به تائید بیمه مرکزی رسیده و پیوست بیمه‌نامه است.

ماده 3 - موضوع بیمه عبارت است از مسئولیت مدنی بیمه‌گزار و یا عوامل اجرایی وی (که مشخصات آن‌ها در بیمه‌نامه و یا الحاقیه آن درج گردیده است) در قبال صدمات بدنی که به علت وقوع حادثه تحت پوشش بیمه در کارگاه (مکان فعالیت) به کارکنان وارد شود.

ماده 4 - زمان شروع و انقضای بیمه‌نامه به ترتیبی است که در شرایط خصوصی بیمه‌نامه مشخص گردیده است.

فصل دوم- وظایف و تعهدات بیمه‌گزار

ماده 5 - بیمه‌گزار مکلف است با کمال دقت و صداقت، فرم پرسشنامه یا پیشنهاد بیمه را تکمیل نماید و همه اطلاعات راجع به موضوع بیمه را در اختیار بیمه‌گر قرار دهد. در صورتی که بیمه‌گزار در پاسخ به پرسش‌های بیمه‌گر عمداً از اظهار مطالبی که در ارزیابی خطر مؤثر است، خودداری نموده یا برخلاف واقع اظهاری بنماید، بیمه‌نامه باطل خواهد بود ولو اینکه مطلبی که  کتمان شده یا برخلاف واقع اظهارشده است هیچ‌گونه تأثیری در وقوع حادثه نداشته باشد. در این‌گونه موارد نه فقط حق بیمه پرداختی بیمه‌گزار به وی مسترد نخواهد شد بلکه بیمه‌گر می‌تواند اقساط حق بیمه را که تا آن تاریخ عقب‌افتاده است و نیز اقساط سررسید نشده را از بیمه‌گزار مطالبه نماید.

ماده 6 - اگر خودداری از اظهار مطالب یا اظهارات خلاف واقع از روی عمد نباشد، عقد بیمه باطل نمی‌شود. در این صورت هرگاه مطلب اظهارنشده یا اظهارات خلاف واقع، قبل از وقوع حادثه تحت پوشش معلوم شود، بیمه‌گر حق دارد یا اضافه حق بیمه را از بیمه‌گزار در صورت رضایت او دریافت و قرارداد بیمه را ابقا نماید یا قرارداد بیمه را فسخ کند. در صورت فسخ، بیمه‌گر باید مراتب را به‌موجب اظهارنامه یا نامه سفارشی به بیمه‌گزار اطلاع دهد. اثر فسخ ده روز پس از ابلاغ مراتب به بیمه‌گزار شروع می‌شود و بیمه‌گر باید اضافه حق بیمه دریافتی تا تاریخ فسخ را به بیمه‌گزار مسترد نماید. چنانچه بعد از ایجاد خسارت معلوم گردد که بیمه‌گزار مطالبی را اظهار نکرده یا خلاف واقع اظهار کرده است، خسارت به نسبت حق بیمه پرداخت‌شده به‌حق بیمه‌ای که در صورت اظهار خطر به‌طور کامل و واقع، باید پرداخت می‌شد، محاسبه و پرداخت خواهد شد و پرداخت مابه‌التفاوت آن تا میزان خسارت واقعی بر عهده بیمه‌گزار است.

ماده 7 - هرگاه بیمه‌گزار در طول مدت بیمه تغییراتی در کیفیت و وضیعت فعالیت تحت پوشش بیمه به وجود آورد که موجب تشدید خطر شود و یا تغییری در کارگاه (مکان فعالیت) و یا تعداد کارکنان به وجود آید، ولو آنکه منجر به تشدید خطر نشود، موظف است بلافاصله موضوع را به اطلاع بیمه‌گر برساند. اگر تشدید خطر یا تغییر وضعیت موضوع بیمه در نتیجه عمل بیمه‌گزار نباشد، باید مراتب را ظرف 10 روز از تاریخ اطلاع خود رسماً به بیمه‌گر اعلام کند. در صورت تشدید خطر قبل از وقوع خسارت، بیمه‌گر می‌تواند با دریافت حق بیمه اضافی قرارداد بیمه را ادامه دهد یا با رعایت مفاد ماده 20 این آیین‌نامه، بیمه‌نامه را فسخ کند. هرگاه بعد از وقوع حادثه معلوم شود که خسارت ناشی از تشدید خطر بوده است، بیمه‌گر می‌تواند خسارت را به نسبت حق بیمه تعیین‌شده به ‌حق بیمه متناسب با خطر مشدد، پرداخت نماید.

ماده 8 - بیمه‌گزار موظف است از تاریخ اطلاع خود از وقوع هرگونه حادثه تحت پوشش بیمه و همچنین دریافت هر نوع ادعا و یا مطالبه خسارت از سوی کارکنان که به این بیمه‌نامه مربوط شود (اعم از کتبی یا شفاهی) اقدامات زیر را انجام دهد:

1. حداکثر ظرف پنج روز کاری به یکی از شعب بیمه‌گر مراجعه و با تکمیل فرم اعلام خسارت، وقوع حادثه و یا ادعای مطروحه را اعلام نماید یا مراتب را ظرف مدت مذکور از طریق پست سفارشی به اطلاع بیمه‌گر برساند.
2. خواسته یا موضوع دعوا، نام و نشانی خواهان و یا اقامه کننده دعوا، عنوانی که به‌موجب آن مطالبه خسارت و یا اقامه دعوا شده است، مشخصات زیان‌دیده، نام و نشانی شهود احتمالی، مبلغ مورد ادعا و هرگونه اطلاعات، مشخصات و نکات دیگر مربوط به موضوع را که بر آن وقوف دارد و هر نوع اسناد و مدارکی را که بیمه‌گر جهت بررسی موضوع و احراز مسئولیت خود به آن نیاز دارد به وی تسلیم و او را در تحقیقات و رسیدگی و دفاع کمک نماید.
3. برای بازدید از مکان کارگاه (مکان فعالیت) و انجام امور کارشناسی و تحقیقاتی و عنداللزوم بررسی اسناد و دفاتر، همکاری لازم را با بیمه‌گر به عمل آورد.

ماده 9 - بیمه‌گر می‌تواند در صورت لزوم به هزینه خود دفاع از بیمه‌گزار را به مناسبت مسئولیت‌های موضوع این بیمه بر عهده گیرد. در این صورت بیمه‌گزار موظف است اختیار تعیین وکیل را رسماً به بیمه‌گر تفویض نماید.

ماده 10 - چنانچه محرز شود خسارت واقع‌شده به دلیل عدم رعایت مقررات مصوب شورای عالی حفاظت فنی در خصوص ایمنی و سلامت کارکنان موضوع ماده 91 قانون کار رخ‌داده است، بیمه‌گر می‌تواند حسب مورد تا 10 درصد فرانشیز اعمال کند.

ماده 11 - این بیمه‌نامه با تقاضای بیمه‌گزار و قبول بیمه‌گر صادرشده است ولی شروع پوشش بیمه‌ای و اجرای تعهدات بیمه‌گر منوط به پرداخت حق بیمه به ترتیبی است که در بیمه‌نامه پیش‌بینی‌شده است. چنانچه پرداخت حق بیمه به‌صورت قسطی باشد و بیمه‌گزار هر یک از اقساط موعد رسیده را به هر دلیل پرداخت نکند، بیمه‌گر می‌تواند بیمه‌نامه را با رعایت ماده 20 این آیین‌نامه فسخ نماید. چنانچه بیمه‌گر بیمه‌نامه را فسخ نکرده باشد در صورت وقوع حادثه، خسارت به نسبت حق بیمه پرداخت‌شده به‌حق بیمه‌ای که تا زمان وقوع حادثه باید پرداخت می‌شد، پرداخت خواهد شد، مگر آنکه در شرایط خصوصی بیمه‌نامه به نحو دیگری توافق شده باشد.

ماده 12- نشانی و اقامتگاه قانونی بیمه‌گزار همان است که در پیشنهاد بیمه و متن بیمه‌نامه درج گردیده است. بیمه‌گزار موظف است تغییر نشانی و اقامتگاه قانونی خود را به‌صورت کتبی به اطلاع بیمه‌گر برساند. در غیر این صورت نشانی و اقامتگاه قبلی بیمه‌گزار معتبر شناخته می‌شود.

فصل سوم- وظایف و تعهدات بیمه‌گر

ماده 13- با صدور بیمه‌نامه، بیمه‌گر متعهد است در صورت وقوع حادثه تحت پوشش و احراز مسئولیت بیمه‌گزار و یا عوامل اجرایی وی که مسئولیت آن‌ها تحت پوشش این بیمه‌نامه قرارگرفته است، خسارت را ظرف مدت پانزده روز پس از تکمیل مدارک و حداکثر به میزان مندرج در شرایط خصوصی بیمه‌نامه پرداخت نماید. میزان خسارت قابل پرداخت با توافق بیمه‌گر و بیمه‌گزار یا زیان‌دیده تعیین می‌شود. در صورت عدم توافق، میزان خسارت قابل پرداخت بر مبنای درصد مسئولیت بیمه‌گزار که توسط مراجع قضایی تعیین می‌شود و اعمال آن روی معادل ریالی ارزان‌ترین نوع دیه رایج روز پرداخت، محاسبه و پرداخت می‌شود. در هر صورت حداکثر مبلغ خسارت قابل پرداخت در هر حادثه تحت پوشش برای هر نفر، از مبلغ مندرج در شرایط خصوصی بیمه‌نامه بیشتر نخواهد بود.

تبصره 1 : پوشش‌های اضافی با درخواست بیمه‌گزار و موافقت بیمه‌گر با اخذ حق بیمه مربوط در چارچوب شرایط پیوست بیمه‌نامه و تغییرات بعدی آن قابل‌ ارائه است.

ماده 14- در مواردی که پرداخت خسارت به‌صورت توافقی انجام‌نشده و موکول به ارائه رای دادگاه شده است، حسب مورد بیمه‌گزار یا زیان‌دیده یا وارث قانونی یا نماینده قانونی آن‌ها مکلف‌اند ظرف پانزده روز از تاریخ ابلاغ رای قطعی یا ظرف پانزده روز پس از قطعی شدن رای ابلاغی با مدارک لازم برای دریافت خسارت به بیمه‌گر مراجعه و درخواست خود را تسلیم نمایند. بیمه‌گر مکلف است به‌محض وصول درخواست، آن را ثبت نموده و ضمن تحویل رسیدی به متقاضی مشتمل بر نام متقاضی، تاریخ تسلیم و شماره ثبت، نقصان یا کامل بودن مدارک را بررسی کند. چنانچه مدارک در زمان تقاضا، کامل باشد، بیمه‌گر موظف است حداکثر ظرف سی (30) روز از تاریخ ثبت تقاضا، خسارت متعلقه را پرداخت نماید و چنانچه مدارک تسلیمی ناقص باشد، مراتب به‌صورت کتبی به متقاضی اعلام تا حداکثر طی یک هفته رفع نقص کند.

تبصره 2 : درصورتی‌که به علت تأخیر بیمه‌گزار، زیان‌دیده یا ذینفع در ارائه مدارک مورد نیاز بیمه‌گر جهت رسیدگی و پرداخت خسارت، میزان دیه افزایش یابد، بیمه‌گر تعهدی به پرداخت دیه بر اساس مبلغ افزایش‌یافته نخواهد داشت.

ماده 15 - بیمه‌گر خسارت موضوع این بیمه را با اطلاع بیمه‌گزار به زیان‌دیده یا وارث قانونی وی یا نماینده قانونی آن‌ها پرداخت خواهد کرد و به‌محض پرداخت در مقابل بیمه‌گزار، زیان‌دیده و دیگر افراد ذینفع بری الذمه خواهد شد.چنانچه پس از تکمیل مدارک لازم، بیمه‌گر در مهلت مقرر در ماده 13 به تعهدات خود عمل نکند، افزایش خسارت ناشی از افزایش احتمالی مبلغ دیه بر عهده بیمه‌گر خواهد بود.

ماده 16 - در صورتی که مسئولیت بیمه‌گزار و یا عوامل اجرایی وی که مسئولیت آن‌ها تحت پوشش این بیمه‌نامه قراردارد، همزمان تحت پوشش سایر بیمه‌گران نیز باشد، بیمه‌گر موظف است بر مبنای این بیمه‌نامه تعهدات خود را ایفا نماید و سپس می‌تواند برای بازیافت سهم سایر بیمه‌گران به آن‌ها مراجعه نماید.

ماده 17 - در صورتی که با توجه به شرایط بیمه‌نامه و اسناد و مدارک ارائه شده، مسئولیت بیمه‌گزار و یا عوامل اجرایی وی، از نظر بیمه‌گر محرز باشد. بیمه‌گر می‌تواند در صورت توافق با بیمه‌گزار و اخذ رضایت از مدعی یا مدعیان، قبل از صدور رای مراجع قضایی، خسارت مربوط را پرداخت کند. در این صورت بیمه‌گر در برابر هر گونه ادعای بعدی تعهدی نخواهد داشت.

فصل چهارم - خسارت های خارج از تعهد بیمه‌گر

ماده 18 - موارد زیر تحت پوشش این بیمه‌نامه نیست مگر آنکه در بیمه‌نامه، الحاقیه و یا شرایط پیوست آن به نحو دیگری توافق شده باشد :

1. کلیه امراضی که شخص در اثر فعالیت عادی و به مرور زمان به آن دچار گردیده باشد مگر در مواردی که بنا به رای مراجع ذیصلاح بیمه‌گزار مسئول شناخته شود.
2. خسارت های ناشی از حوادث وسایل نقلیه موتوری مشمول قانون بیمه اجباری خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشی از وسایل نقلیه.
3. خسارت های مستقیم یا غیر مستقیم ناشی از تشعشعات رادیواکتیو.
4. خسارت های ناشی از جنگ، اعتصاب، شورش، اغتشاش، بلوا، اعمال تروریستی و تعطیلی کار.
5. خسارت های ناشی از حوادث طبیعی از قبیل زلزله، سیل، طوفان، صاعقه، گردباد، رانش زمین، بهمن و آتش فشان.

ماده 19 - در موارد زیر جبران خسارت در تعهد بیمه‌گر نخواهد بود :

1. خسارت های ناشی از عمد یا تقلب بیمه‌گزار، عوامل اجرایی و یا کارکنان آن‌ها با تشخیص مراجع قانونی ذیصلاح.
2. حوادث ناشی از درگیری و نزاع.
3. خسارت های ناشی از مصرف مسکرات، مواد مخدر یا روان گردان کارکنان.
4. محکومیت به جزای نقدی به نفع دولت و مجازات های قابل خرید.
5. غرامت و خسارت وارده به کارکنانی که سن آن‌ها کمتر از پانزده سال تمام باشد.
6. خسارت های مستقیم و غیر مستقیم ناشی از انفجار هسته ای.
7. کلیه حوادثی که طبق تشخیص مراجع قانونی ذیصلاح، بیمه‌گزار و یا عوامل اجرایی وی که مسئولیت آن‌ها تحت پوشش این بیمه‌نامه قرارگرفته است، مسئول آن شناخته نشوند.

فصل پنجم- سایر موارد

ماده 20 - در موارد زیر هر یک از طرفین بیمه‌نامه می‌تواند با اخطار کتبی 20 روزه بیمه‌نامه را فسخ نماید:

1. موارد فسخ از سوی بیمه‌گر:
2. عدم پرداخت حق بیمه در سررسیدهای توافق شده مندرج در بیمه‌نامه.
3. تشدید خطر و عدم موافقت بیمه‌گزار با پرداخت حق بیمه اضافی مربوط.
4. فوت بیمه‌گزار و عدم انجام وظایف و تعهدات وی در مقابل بیمه‌گر توسط ورثه قانونی و یا عوامل اجرایی وی که مسئولیت آن‌ها تحت پوشش این بیمه‌نامه قرارگرفته است.
5. موارد فسخ از سوی بیمه‌گزار:
6. در صورت توقف فعالیت تحت پوشش بیمه یا کاهش سطح آن و عدم موافقت بیمه‌گر با کاهش حق بیمه.
7. عدم تمایل بیمه‌گزار به ادامه قرارداد قبل از وقوع هرگونه خسارت.

ماده 21 - در صورت فسخ از طرف بیمه‌گر، حق بیمه مدتی که باقی مانده است به‌صورت روز شمار محاسبه و به بیمه‌گزار برگشت داده می‌شود. در صورت فسخ بیمه‌نامه از طرف بیمه‌گزار حق بیمه مدت بیمه بر اساس تعرفه کوتاه مدت به شرح ذیل محاسبه و بقیه آن مسترد خواهد شد:

مدت بیمه	حق بیمه بر مبنای حق بیمه یکساله
تا 5 روز	5   درصد حق بیمه سالانه
از 6 روز تا 15 روز	10 درصد حق بیمه سالانه
از 16 روز تا 30 روز	20 درصد حق بیمه سالانه
از 31 روز تا 60 روز	30 درصد حق بیمه سالانه
از 61 روز تا 90 روز	40 درصد حق بیمه سالانه
از 91 روز تا 120 روز	50 درصد حق بیمه سالانه
از 121 روز تا 150 روز	60 درصد حق بیمه سالانه
از 151 روز تا 180 روز	70 درصد حق بیمه سالانه
از 181 روز تا 270 روز	85 درصد حق بیمه سالانه
از 270 روز به بالا	100 درصد حق بیمه سالانه

ماده 22 - مرور زمان این بیمه‌نامه حداکثر دو سال از زمان وقوع حادثه منشاء دعوی است. هرگونه اقدام بیمه‌گزار، زیان‌دیده یا سایر افراد ذینفع به منظور مطالبه خسارت، قاطع مرور زمان بوده و مدت مرور زمان جدید یکسال خواهد بود.

ماده 23 - هرگونه اختلاف ناشی از تفسیر و یا اجرای این بیمه‌نامه، در صورتی که از طریق مذاکره حل و فصل نشود، به داور مرضی الطرفین ارجاع خواهد شد و رای داور مزبور قطعی و برای طرفین لازم الاتباع است. در صورتی که طرفین در مورد انتخاب داور مرضی الطرفین به توافق نرسند موضوع به هیات داوری ارجاع و به ترتیب زیر عمل خواهد شد:

1. هر یک از طرفین یک نفر داور اختصاصی تعیین و به طرف دیگر معرفی می نماید.
2. داوران اختصاصی قبل از بحث درباره موضوع مورد اختلاف به اتفاق، داور دیگری را به عنوان سرداور انتخاب خواهند نمود.
3. رای هیات داوری با اکثریت آرا، معتبر و برای طرفین لازم الاتباع خواهد بود.
4. در صورتی که هر یک از طرفین تا 30 روز بعد از انتخاب و معرفی داور طرف مقابل، داور اختصاصی خود را تعیین نکند و یا داوران اختصاصی تا 30 روز در مورد تعیین سرداور به توافق نرسند، روش داوری منتفی گردیده و هر یک از طرفین می‌تواند حسب مورد از دادگاه ذی‌صلاح درخواست رسیدگی به دعوی را بنماید.

ماده 24 - در مواردی که در این بیمه‌نامه ذکر نشده است بر اساس قانون بیمه، عرف بیمه و سایر قوانین جاری کشور جمهوری اسلامی ایران عمل خواهد شد.